Кейт Эмери: Пришло время «Купи сейчас, заплати потом» В Австралии регулируется индустрия

Что общего между министром финансовых услуг Стивеном Джонсом и поп-звездой Лиззо?

Почти ничего, если только министр не держит свои танцевальные движения в секрете. Но когда первый объявил о новых правилах для сектора «покупай сейчас плати потом», на ум пришла фраза второго 2022 года: «О чертовом времени».

Как потребовались годы, чтобы признать, что предоставление кредита кому-либо на покупку того, что он не может себе позволить, — это кредит, а не вещь, которая только выглядит, плавает и крякает как кредит?

Почему мы так пресыщены тем, что позволяем финансово уязвимым людям накапливать долги, не проверяя, есть ли у них надежда погасить их до того, как «Иглз Западного побережья» вернутся в восьмерку лучших?

Как можно было так легко закрывать глаза на таких людей, как Алекс, коренной житель Западной Австралии, который живет удаленно, зарабатывает 60 000 долларов и имеет так мало денег после счетов, что до недавнего времени он использовал BNPL для ежедневных расходов? Каждые две недели Алекс получал 20–50 долларов США за просрочку платежа, пока ждал дня зарплаты для погашения долга. . . и цикл возобновится. Это $520-$1300 в год.

Джордан Мюррей

Если вы не знакомы с BNPL, вы, вероятно, достаточно взрослые, чтобы помнить, когда компьютерные принтеры звучали как запуски космических кораблей, а ожидание было способом купить то, что вы еще не можете себе позволить.

BNPL позволяет людям покупать авансом и без процентов, не платя. Погашайте вовремя и никаких комиссий.

Если вы думаете, что это немного похоже на кредитную карту или, возможно, на три кредитные карты, стоящие друг у друга на плечах в длинном плаще, мистер Джонс в некоторой степени с этим согласен. На этой неделе он объявил, что BNPL будет (в основном) регулироваться в соответствии с существующими кредитными законами, поскольку ранее он был освобожден от уплаты налогов.

Это важно, потому что те, кто, скорее всего, попадут в неприятности из-за долгов, вызванных BNPL, - это не импульсивные подростки с зависимостью Шейна, а люди из числа коренных народов, которые имеют сравнительно низкую финансовую грамотность, отчасти из-за хитроумной истории Австралии, не выплачивающей им заработную плату; люди с низкими доходами; и женщины. Сюда входят и женщины, подвергающиеся риску финансового насилия, такие как Никки, чей бывший партнер накопил долги в десятки тысяч долларов, включая несколько счетов в BNPL, из-за чего ей приходится бороться с выплатами денег, которых она никогда не видела.

Это также предупреждение правительству, что в следующий раз, когда появится новый блестящий технологический продукт, следует действовать быстрее.

Изменения означают, что такие компании, как Afterpay, Zip, Humm и Klarna, будут нести больше ответственности за кредитование тех, кто может себе это позволить.

Цель состоит в том, чтобы защитить таких людей, как Мария, которая живет с психическими заболеваниями, зависит от пенсии по инвалидности и имеет склонность покупать вещи, которые она не может себе позволить, во время приступов психического здоровья. У нее накопился долг на сумму более 4000 долларов перед несколькими поставщиками услуг BNPL.

BNPL не будет рассматриваться точно так же, как кредитная карта, с обязательствами, масштабируемыми в зависимости от риска.

Он представляет собой золотую середину из трех вариантов, предложенных правительством в прошлом году, поэтому не все считают, что он заходит достаточно далеко. Но нормативные меры Австралии в отношении BNPL, вероятно, немного опережают глобальные изменения, поэтому мы можем добавить это в список того, чем Австралия может гордиться, прямо под Кайли Миноуг и контролем над оружием.

Это компромисс, который добавляет необходимую защиту для пользователей, в то же время предоставляя поставщикам услуг BNPL минимальное пространство для жалоб на чрезмерное регулирование. (Особенно не плакали? Австралийские основатели Afterpay, которые продались за 39 миллиардов долларов до того, как правила изменились, в лучшем случае в удачное время с тех пор, как Стивен Брэдбери зашнуровал свои коньки).

Кейт Эмери

Более быстрые действия могли бы помочь таким людям, как Джо, который уже испытывал финансовые трудности и боролся с проблемами со здоровьем, когда взял на себя долг BNPL в размере 250 долларов. Поначалу Джо не смог выплатить долг, и ему пришлось платить комиссию в размере 101 доллара в месяц, поэтому даже после того, как он наконец выплатил основную сумму долга, у него остался долг в размере 1244 доллара.

Настоящая похвала за решение, принятое на этой неделе, достается защитникам прав потребителей и общественным организациям, которые годами предупреждали о вреде, который нерегулируемое кредитование BNPL наносит наиболее уязвимым слоям общества, и помогали им. В их число входят Армия Спасения, Добрый пастырь, Юридическая служба сообщества Кимберли и UnitingCare Australia, из материалов правительства которых я взял истории в этой колонке.